Comment bien constituer et placer son pécule

Conseil avisé – réserves d’urgence»: les plus âgés se souviennent sans doute de ce slogan officiel qui incitait la population à stocker farine, sucre et autres denrées de base à la cave, en prévision de périodes de crise. À l’heure des livraisons à domicile 24 heures sur 24, ce message paraît appartenir à une autre époque. Vraiment?

Pas tout à fait. L’Office fédéral pour l’approvisionnement économique du pays — oui, il existe bel et bien — a récemment remis ce slogan au goût du jour et actualisé la liste des réserves d’urgence recommandées. Face à la multiplication et à l’accélération des crises internationales, et à la proximité de conflits armés, cette prudence n’est peut-être pas si superflue. La question se pose alors aussi pour les finances: faut-il constituer une réserve d’argent?

La réponse est clairement oui. Et pas uniquement dans l’hypothèse extrême d’une panne nationale des distributeurs automatiques ou des paiements électroniques. Dans un tel scénario, la crise serait si profonde que quelques billets dissimulés sous un matelas n’y changeraient pas grand-chose.

En revanche, disposer d’un pécule est essentiel pour faire face à des dépenses imprévues ou à une difficulté financière soudaine. Une facture inattendue, une perte de revenus temporaire ou une réparation urgente peuvent rapidement mettre un budget sous pression. Une réserve de sécurité fait donc partie intégrante d’une gestion financière saine. De la même manière que l’AVS constitue le socle de la prévoyance vieillesse, un pécule privé est la base de la prévoyance en cas d’urgence — dès lors que l’on est financièrement indépendant.

Tout le monde en est conscient. Et pourtant, beaucoup tardent à passer à l’action. À tort, car constituer une réserve n’a rien de compliqué. Voici nos conseils:

Qui a besoin d’une réserve d’argent?

En bref: presque tout le monde. À moins d’être millionnaire, chacun peut se retrouver, du jour au lendemain, confronté à une dépense imprévue. Frais dentaires, panne de voiture, machine à laver défectueuse… les exemples ne manquent pas.

Toute personne qui dépend d’un revenu régulier pour couvrir ses charges courantes devrait donc disposer d’une réserve financière, afin d’absorber ces imprévus sans déséquilibrer son budget.

Quel montant prévoir pour sa réserve d’urgence?

On évoque souvent la règle des trois mois de salaire. Mais il s’agit là d’une approximation. Ce ne sont pas les revenus qui comptent, mais les dépenses. Il est donc plus pertinent de raisonner en termes de besoins mensuels.

Concrètement, la réserve d’urgence devrait correspondre à environ trois mois de dépenses courantes. Cela suffit dans la plupart des cas, sauf lorsque les revenus sont irréguliers — comme pour les indépendants. Ces derniers ont tout intérêt à viser une réserve équivalente à six mois de dépenses, afin de se prémunir contre les fluctuations de leurs revenus.

Où placer son pécule?

La solution la plus simple consiste à déposer cette réserve sur un compte d’épargne. L’argent y génère un minimum d’intérêts tout en restant, en principe, disponible à tout moment.

Encore faut-il vérifier les conditions de la banque. Certaines imposent des délais de préavis pour les retraits dépassant un certain montant. Si l’argent n’est pas accessible rapidement, le compte ne remplit plus sa fonction de réserve d’urgence. Avant de choisir, mieux vaut donc s’assurer que les fonds restent mobilisables sans contrainte en cas de besoin.

Si vous souhaitez jouer la carte de la sécurité, renseignez-vous auprès de votre banque sur les conditions applicables. Si celles-ci s’avèrent trop contraignantes, mieux vaut laisser votre argent sur votre compte privé.

Faut-il aussi disposer d’une réserve d’argent liquide?

Oui, mais en quantité limitée. La Confédération recommande d’avoir chez soi suffisamment d’argent liquide, en petites coupures, pour pouvoir payer ses courses hebdomadaires et faire le plein d’essence en espèces. Cela suffit.

Que faire si vous n’avez pas encore de réserve de liquidités?

Olga Miler, experte financière, conseille de procéder par étapes: «Commencez par calculer le montant de la réserve nécessaire, puis constituez-la progressivement en épargnant chaque mois, idéalement au moyen d’un virement permanent vers un compte séparé.» Olga Miler est économiste, entrepreneuse et autrice du guide pratique Money Buddy, publié par Beobachter, qui propose des outils concrets pour organiser ses finances de manière simple et sans stress.