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Rente et capital: meilleure recette pour le cocktail de la retraite ?
Choisir le mode de perception de ses prestations de retraite est une étape clé. Si le modèle légal prévoit une rente viagère, les caisses de pension offrent souvent plus de souplesse. Zoom aujourd’hui sur le mix rente et capital, une option qui combine sécurité et flexibilité dans la gestion de ses avoirs de vieillesse et qui est de plus en plus privilégiée par les assurés.
Rente obligatoire, capital facultatif
Dans le système de prévoyance professionnelle suisse (2e pilier), la rente est le mode de perception standard de ses prestations de retraite qui garantit un revenu régulier à vie. Toutefois, de nombreuses institutions de prévoyance permettent aussi le retrait, en tout ou partie, de l’avoir de vieillesse épargné tout au long de la carrière professionnelle. Cette flexibilité à caractère surobligatoire dépend du règlement en vigueur au sein de la caisse de pension.
Ainsi, auprès de la plupart des institutions, un assuré peut :
- Percevoir une rente entière
- Retirer le capital de son 2e pilier en totalité
- Opter pour un mix rente-capital, alliant sécurité et liquidité
À qui s’adresse le mix rente-capital?
Ce choix hybride d’une rente de retraite viagère associée au retrait en capital séduit particulièrement les assurés qui:
- Ne souhaitent pas gérer l’intégralité de leur fortune à la retraite
- Mais qui désirent financer un projet personnel (achat immobilier, acquisition d’un véhicule de rêve, rachat de dettes, boursicotage, etc.)
- Tout en conservant une rente du 2e pilier pour couvrir les besoins de base
Les assurés qui optent pour un mix de la rente et du retrait en capital de leurs prestations de retraite sont surtout des personnes sans grande volonté ou compétences quant à la gestion de leur propre fortune à la retraite. Mais qui souhaitent tout de même investir une partie de leur épargne dans un projet personnel tout en gardant une rente fixe en sécurité.
Avantages et limites de mixer rente et capital
Opter pour la perception de ses prestations de vieillesse sous forme hybride rente et capital présente plusieurs atouts:
- Souplesse financière: une partie du capital est disponible immédiatement.
- Sécurité: la rente mensuelle, même réduite, est maintenue.
- Moins de gestion patrimoniale: pas besoin de s’occuper de l’intégralité de son capital.
Mais elle dispose également de quelques inconvénients:
- Diminution de la rente: le montant mensuel peut être significativement réduit.
- Fiscalité moins avantageuse: le taux d’imposition de la rente est supérieur à celui sur le capital. L’option mixte rente-capital est donc moins intéressante fiscalement que le retrait de l’avoir de vieillesse uniquement sous forme de capital.
- Réduction des prestations survivants: en cas de décès, la rente de conjoint est souvent calculée sur la rente perçue (généralement proche des 60%, et il n’y a plus d’enfants bénéficiaires) alors que le capital retiré entièrement devient un patrimoine transmissible par l’héritage.
Une décision propre à chacun!
Le choix du mix rente et capital dépend finalement de nombreux facteurs comme la situation familiale (mariage, célibat, enfants à charge, etc.), l’état de santé, les projets à concrétiser ou encore la capacité à gérer un patrimoine. Il est en tout cas primordial de bien se renseigner au préalable auprès de sa caisse de pension.
Les gros capitaux peuvent justifier un accompagnement par un family office, mais pour la majorité des assurés, une solution simple et flexible peut être préférable. L’avantage fiscal du retrait en capital reste un argument à prendre en compte.
Pour les couples mariés, il peut être intéressant de percevoir différemment les prestations de retraite entre les époux. Si l’un des conjoints touche une rente viagère, l’autre peut opter pour un retrait en capital ou pour la solution combinant rente et capital.
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