20 francs par mois, est-ce suffisant pour constituer un patrimoine?

Pourquoi placer son argent? 

Contrairement à un compte d’épargne, qui rapporte peu en période de faibles taux d’intérêt et dont la valeur peut diminuer face à l’inflation, les placements permettent de faire croître son capital. D’après le rapport de la Haute école de Lucerne sur l’investissement 2022, seul un ménage sur deux investit son argent. En diversifiant ses investissements (par exemple, en actions ou obligations), on peut espérer un rendement, tout en gardant à l’esprit les risques associés. En outre, investir permet de préparer l’avenir, que ce soit pour la prévoyance vieillesse, l’achat d’un bien immobilier ou l’indépendance financière.  

Combien investir?

Avant de se lancer, il est important de déterminer le montant que l’on peut investir et la durée pendant laquelle on peut immobiliser son argent. Pour compenser les fluctuations du marché, il est conseillé d’adopter un horizon de placement à moyen ou long terme (voir ci-dessous). Pour celles et ceux qui préfèrent ne pas placer une somme importante d’un coup, un plan d’épargne en fonds permet d’investir par versements réguliers. Conserver également un compte d’épargne reste avantageux: il n’est ainsi pas nécessaire de vendre des placements en cas de besoin de liquidités. 

Comment se lancer dans les placements?

Avec un plan d’épargne en fonds, on investit automatiquement et régulièrement sur les marchés financiers, tout en se constituant progressivement un patrimoine et en profitant de l’effet de prix moyen. Le montant et la périodicité (bimensuelle, mensuelle, bimestrielle ou trimestrielle) sont déterminés par les investisseuses et investisseurs selon leurs besoins. Avant d’investir, il est essentiel d’analyser les risques et les opportunités de placement. Un entretien avec une experte ou un expert peut aider à comprendre ses besoins et à élaborer une stratégie de placement adaptée. Il est conseillé de commencer uniquement avec l’argent dont on n’a pas besoin à court terme.

Quelles sont les opportunités et les risques d’un investissement?  

Un investissement offre la possibilité de générer un rendement plus élevé que les produits d’épargne classiques, mais comporte aussi des risques. Les marchés fluctuent, ce qui signifie que la valeur du portefeuille peut également baisser, et il existe un risque de perte de capital, en particulier si l’on vend à des moments défavorables. Pour les placements sur les marchés étrangers, le risque de change s’ajoute. Enfin, diversifier ses placements – répartir son capital sur différentes classes d’actifs, secteurs, régions et devises – est essentiel pour limiter les risques.

Qu’est-ce que l’horizon de placement idéal?

L’horizon de placement représente la durée pendant laquelle l’argent doit rester investi. Plus cet horizon est long, plus on peut bénéficier de l’effet des intérêts composés (voir ci-dessous).

Qu’est-ce que la propension à prendre des risques?

Le profil de placement tient compte de la capacité de risque et de la propension au risque, c’est-à-dire combien d’argent une personne peut et veut investir sur une période donnée. En cas d’incertitude à ce sujet, il est possible de demander conseil à des professionnelles et professionnels. Il n’y a pas de «bon» moment pour investir. «Il peut être pertinent d’investir un montant fixe sur une période prolongée. Cela permet de réduire le risque d’investir des actifs disponibles au "mauvais" moment», explique Andreas Dietrich, professeur spécialiste du secteur bancaire à la Haute école de Lucerne et auteur du rapport sur l’investissement 2022.

Plan d’épargne en fonds dès 20 francs?  

Les plans d’épargne en fonds permettent d’investir régulièrement dans un large éventail de titres, à partir de seulement 20 francs. Il est donc possible d’investir sans disposer d’un capital de départ important. Cette solution est idéale pour les investisseuses et investisseurs qui ne disposent que de petites sommes.

Qu’est-ce que la diversification?

L’un des principaux atouts des fonds réside dans leur diversification. Dans un fonds, l’investissement est réparti entre différents titres, ce qui réduit les risques comparé à un investissement dans des actions individuelles. En effet, les pertes d’une entreprise ou d’un secteur peuvent être compensées par les rendements d’autres actifs. Un plan d’épargne en fonds est ainsi particulièrement intéressant pour les investisseuses et investisseurs qui n’ont ni le temps ni les connaissances pour constituer eux-mêmes un portefeuille diversifié.

Et l’effet de coût moyen?

Un autre avantage du plan d’épargne en fonds est l’effet de coût moyen (cost average effect en anglais). En investissant un montant fixe régulièrement, on achète moins de parts lorsque les prix sont élevés et plus lorsque les prix sont bas. Cet effet peut s’avérer bénéfique, notamment sur les marchés volatils.

Qu’est-ce que l’épargne automatisée?

Les versements dans le plan d’épargne en fonds sont automatisés: un montant prédéfini est donc prélevé à intervalles réguliers sur le compte et investi dans le fonds. Cela permet d’épargner et d’investir de manière systématique, sans devoir s’en occuper activement. 

Puis-je rester flexible? 

Oui, une grande flexibilité est offerte: les plans d’épargne en fonds permettent de modifier le montant des versements à tout moment, voire de les suspendre temporairement. Par ailleurs, la gestion professionnelle du fonds prend en charge la sélection et l’administration des placements, ce qui est particulièrement appréciable pour les novices qui souhaitent éviter de suivre en détail les fluctuations du marché. 

Qu’est-ce que l’effet des intérêts composés?

Avec des investissements réguliers via un plan d’épargne en fonds, le capital bénéficie de l’effet des intérêts composés. Cet effet est amplifié lorsqu’on choisit des fonds de capitalisation, car les revenus sont directement réinvestis.

Quelle est la différence entre un ETF et un fonds?

Les plans d’épargne en ETF (Exchange Traded Funds) et les plans d’épargne en fonds classiques appartiennent tous deux aux placements à long terme, mais ils présentent des différences importantes. Dans un plan d’épargne en fonds classique, les versements vont vers des fonds de placement gérés activement ou passivement. En revanche, la plupart des ETF sont gérés de manière passive et reproduisent la performance d’un indice précis, comme le Swiss Market Index (SMI). En conséquence, les plans d’épargne en ETF sont souvent nettement moins chers que les plans d’épargne en fonds de placement gérés activement. 

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